Placements malins pour assurer sa retraite

Épargner dès que possible

On ne le répétera jamais assez, plus la phase de placement est débutée tôt, plus les objectifs financiers du futur retraité seront atteints. L’idéal est de commencer à mettre de l’argent de côté mais sans le bloquer tant qu’on est jeune et peu fiscalisé.

D’ailleurs, il n’est pas rare que les actifs de 30 à 35 ans commencent à prendre des dispositions. Pour se constituer un bon complément retraite, des efforts soutenus à long terme sont nécessaires !

Choisir un plan d'épargne d'entreprise

L’entreprise est souvent le meilleur endroit pour se constituer une épargne retraite complémentaire :

• Le plan d’épargne entreprise (PEE) et le plan d'épargne retraite (PER) d'entreprise collectif (qui succède au plan d’épargne pour la retraite collectif – PERCO) sont des dispositifs permettant aux salariés de se constituer un portefeuille de valeurs mobilières, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.
• En effet, le salarié n’est redevable ni de l’impôt sur le revenu ni des charges sociales sur les sommes reçues de son entreprise.

Dans le PER ou PERCO, les fonds sont bloqués jusqu'au départ en retraite hors cas de retrait anticipé prévus par la loi. C’est le cas de l’acquisition de sa résidence principale.

Les versements ne doivent pas dépasser 25 % du salaire brut annuel.

Louer un bien immobilier

Acheter un bien immobilier afin de le mettre en location est toujours un choix pertinent :

• L’effort d’épargne est réduit puisque le particulier peut recourir au crédit et utiliser les loyers perçus pour le rembourser.
• Cet investissement est d’autant plus intéressant dans le contexte actuel de taux d’intérêt bas.
• Il existe notamment des dispositifs fiscaux permettant de déduire une partie de ses revenus locatifs de ses impôts comme le dispositif Malraux (ce dispositif prévu par l'article 199 tervicies du Code général des impôts a été prolongé jusqu'au 31 décembre 2022 par l'article 160 de la loi n° 2019-1479 du 28 décembre 2019 de finances pour 2020).

Vous pouvez aussi devenir propriétaire d’un logement dans une résidence de services ou acheter une place de parking.

Le plan d’épargne en actions (PEA)

C’est un placement à long terme donc indiqué pour les personnes encore éloignées de l’âge de la retraite :

• On peut verser jusqu’à 150 000 € (225 000 € dans le cadre d'un PEA-PME, avec un plafond global de 225 000 € pour les 2 plans en cas de cumul avec un PEA classique).
• Les gains sont exonérés d’impôts (mais pas de prélèvements sociaux) au bout de 5 ans.

Par ailleurs, la loi Pacte (loi n° 2019-486 du 22 mai 2019) a instauré un PEA Jeunes qui permet aux jeunes de 18 à 21 ans (25 ans pour les étudiants) rattachés au foyer fiscal de leurs parents d'ouvrir un PEA. Le PEA Jeunes fonctionne comme un PEA classique à la différence que le plafond de versement est fixé à 20 000 € et vient en déduction du plafond des PEA des parents. Une fois que le jeune n'est plus rattaché au foyer fiscal de ses parents, le PEA Jeunes est transformé en PEA classique.

L’article D. 221-111-1 du Code monétaire et financier créé par le décret n° 2020-95 du 5 février 2020 prévoit qu’à compter du 1er juillet 2020, les frais d'ouverture, de tenue, de transaction et de transfert des PEA ou des PEA-PME sont plafonnés.

Le plan d’épargne retraite (PERP)

Ce produit permet de se constituer un complément de revenus, sous forme de rentes viagères, au moment de la retraite en ayant épargné de façon volontaire pendant sa période d’activité.

Le PERP était accessible à tous les épargnants au sein de n’importe quel établissement financier tandis que le Madelin (lui aussi remplacé par le PER) s’adressait aux travailleurs non salariés et le Préfon aux fonctionnaires (il est devenu le PER Préfon retraite le 1er décembre 2019).

Le contrat Madelin permet de se constituer une rente viagère par capitalisation dont le versement intervient à partir du départ en retraite.

• Ces produits sont assortis d’un avantage fiscal vous permettant de déduire les sommes placées de votre revenu imposable, dans certains seuils.
• Par ailleurs, ils n’entrent pas dans le plafond des niches fiscales.

L’assurance-vie : un placement idéal

L’assurance-vie reste le placement préféré des Français pour l’épargne à long terme.

• Elle reste encore fiscalement allégée puisque la rente versée à la sortie n’est soumise à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux que sur une fraction de son montant.
• Vous pouvez récupérer votre épargne à tout moment (même si la durée minimale préconisée est de 8 ans) sous forme d’un capital ou d’une rente périodique.

Ooreka vous en dit plus

Nos contenus complémentaires à lire sur le sujet :

• La page détaillée du plan d'épargne en actions
• Le guide de la retraite
• Le guide de l'épargne