Retraite : mieux comprendre pour bien choisir

Retraite, le guide pratique

Vous pensez à votre retraite et vous vous demandez comment partir dans de bonnes conditions, comment obtenir une bonne retraite pour en profiter pleinement après un long parcours professionnel.

Ce site vous aidera en toute indépendance et avec des mots simples, à mieux comprendre pour bien choisir...

Il est indispensable de bien préparer sa retraite pour partir dans les meilleures conditions possibles afin d'en profiter pleinement.

Retraites : par capitalisation ou répartition ?

La retraite, qu'elle soit par capitalisation ou par répartition, est assurée par les revenus des actifs pour payer les retraites, elle concerne bien entendu tout le monde.

La retraite par capitalisation est une technique financière qui est différente de la retraite par répartition. L'accumulation de l'épargne, richesse créée par le travail des actifs, est placée pour constituer un capital (placement) qui est le fruit des revenus versés aux retraités. Elle dépendra donc de l'inflation et de l'évolution des marchés financiers. Ce qui ne veut pas dire que vous épargnez votre propre argent pour votre retraite personnelle, car ce dernier est investi par l'intermédiaire d'un fonds de pension sur les marchés financiers.

La retraite par répartition est obligatoire et collective pour toucher une pension régulière. C'est la loi qui impose et fixe les taux des cotisations des travailleurs. Ce pouvoir est, quant à lui, délégué aux administrateurs des caisses de retraite dans les régimes complémentaires. Il existe donc plusieurs caisses de retraite regroupant différentes catégories socioprofessionnelles ou des corporations, ce qui fait que la retraite par répartition fonctionne par régime. La retraite par répartition est donc composée d'une retraite de base, comme la CNAV, et de différentes retraites complémentaires.

Préparer son départ à la retraite

Départ

Pour le départ à la retraite, il faut remplir plusieurs conditions qui sont fixées selon la loi qui fixe des règles de constitution de la retraite et les conditions de départ pour la percevoir, comme l'âge de départ (âge retraite) et les trimestres pour la retraite (durée d'assurance et conditions d'activité).

Taux

Il faut savoir que votre âge de partir à la retraite ne signifie pas que vous toucherez une retraite à taux plein. Selon le cas, vous pourrez subir une décote retraite ou une surcote retraite si vous souhaitez travailler plus longtemps. Vous pouvez également partir à la retraite dans le cadre d'une retraite pour carrière longue. Quel sera le montant de l'indemnité de départ à la retraite que vous toucherez ? Qu'en est-il pour la fiscalité ? Pourquoi ne pas faire un calcul de votre retraite en effectuant des simulations ?

Le chômage et la retraite

Il est difficile de nos jours d'effectuer un parcours professionnel complet sans avoir une période de chômage entraînant une baisse de revenu qui pèse bien souvent sur la future pension de retraite. Comment sont validés les trimestres en cas de chômage ?

Chômage et retraite

Mutuelle lors du départ à la retraite

Si vous bénéficiez d'une mutuelle d'entreprise, obligatoire ou facultative, en règle générale, l'entreprise ne participe plus à la cotisation de la mutuelle. L'intégralité de la cotisation revient donc à la charge du futur retraité. Pouvez-vous rester adhérent de la mutuelle de votre entreprise et dans quelles conditions ? Comment choisir sa mutuelle de santé ?

Mutuelle retraité

Quelles sont les différentes caisses de retraite ?

Les caisses de retraite reçoivent des cotisations qui servent à payer les pensions des salariés ou des travailleurs indépendants, il existe différentes caisses : les caisses de retraite de base comme la CNAV retraite, et les caisses de retraite complémentaire qui complètent la caisse de retraite de base comme :

AGIRC-ARRCO : caisses de retraite complémentaire des salariés du privé et des salariés agricoles pour la retraite agricole.
La RAFP (Retraite Additionnelle de la Fonction Publique) qui concerne la retraite des fonctionnaires.
L'Ircantec retraite qui est la caisse de retraite complémentaire des non titulaires de la fonction publique.
La retraite militaire qui fonctionne sur le même principe que celui de la retraite des fonctionnaires avec quelques aménagements dus aux particularités de ce métier.
Le RSI retraite, Régime Social des Indépendants (artisans et commerçants) qui est très proche du régime général des salariés du privé.
La CIPAV retraite (Caisse Interprofessionnelle de Prévoyance et Assurance Vieillesse) qui regroupe 25% des personnes exerçant une profession à titre « libéral ».
La retraite chapeau qui est un régime de retraite sur complémentaire s'ajoutant à la retraite de base et à la retraite complémentaire.

Bon à savoir : le RSI devrait être supprimé à partir du 1er janvier 2018 et être absorbé par le régime général de la Sécurité sociale (communiqué de presse du ministère des solidarités et de la santé du 21 juillet 2017). Cette réforme devrait entrer dans le cadre de la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2018.

Retraite et revenus complémentaires

Un complément retraite est une rente supplémentaire constituée à titre individuel et volontaire qui permet de vivre et de profiter de sa retraite dans les meilleures conditions possible. Il y a différents compléments de retraite qui ont leurs lots d'avantages et d'inconvénients, à savoir :

le plan Epargne Retraite Populaire PERP qui offre une fiscalité intéressante,
l'épargne retraite (PEA, assurance vie, les investissements locatifs),
le cumul emploi-retraite qui offre la possibilité d'exercer une activité rémunérée tout en touchant ses différentes pensions de retraite selon certaines conditions,
la pension de réversion qui est reversée au conjoint survivant et qui représente une partie de la retraite de l'assuré décédé.

Qui contacter lors de son départ en retraite ?

Le conseiller retraite est à votre écoute dans chaque caisse de retraite de base ou de caisses de retraire complémentaire. Il vous conseille et vous aide à préparer au mieux votre départ en retraite. Il est également disponible pendant votre retraite afin d'apporter des réponses à toutes les questions que vous pouvez vous poser sur la gestion de votre pension retraite (paiement de votre retraite, etc.).